举例分析网上支付清算系统_网络支付清算平台是什么

电子支付系统由客户、商家、认证中心、支付网关、客户银行、商家银行、金融专网七大要素组成。

举例分析网上支付清算系统_网络支付清算平台是什么

1、客户：利用电子交易手段与企业或商家进行电子交易活动的单位或个人。

2、商家：向客户提供商品或服务的单位或个人。

3、认证中心：主要负责为参与电子交易活动的各方发放和维护数字证书，以确认各方的真实身份。

4、支付网关：完成银行网络和因特网之间的通信、协议转换和进行数据加、解密。

5、客户银行：为客户提供资金账户和网络支付工具的银行。

6、商家银行：为商家提供资金账户的银行。

7、金融专网：银行内部及各银行之间交流信息的封闭的专用网络。

电子支付系统的分类

1、大额支付

主要处理银行间大额资金转账，通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。大额系统处理的支付业务量很少（1%～10%），但资金额超过90%，因此大额支付系统中的风险管理特别重要。

2、小额支付

主要指ACH（自动清算所），主要处理预先授权的定期贷记（如发放工资）或定期借记（如公共设施缴费）。支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。

3、联机支付

指POSEFT和ATM系统，其支付工具为银行卡（信用卡、借记卡或ATM卡、电子现金等）。主要特点是金额小、业务量大，交易资金采用净额结算（但POSEFT和ATM中需要对支付实时授信）。

当企业成熟且发展到一定规模时，产品市场占有率高,产销业务量大,业务模式比较复杂，而且用户量也大，因此接入支付宝、微信支付之类的第三方支付服务已经不能满足需求。这时企业就需要一个支付清算系统进行资金管理，将多业务的来往账务对清，对齐！同时可以生成不同维度的报表，供不同的职位人员查看，同时支付清结算系统还有风控管理、营销管理等功能，满足企业不同阶段的所需。

网上支付跨行清算系统与大小额支付系统有什么区别

对客户来说，主要有两点不同： 第一个主要区别，以三个系统都能支持的转账业务为例，跨行网银系统要求收款方入账后发回执，即付款方能够明确知道这笔资金是否已经入账到收款方账户；大小额都是银行清算或扎差后向付款方发回执，即付款方只能知道银行是否处理了，无法明确知道是否已经入到收款方账户。

第二个主要区别，跨行网银系统对参与者的处理时效有较高的要求，精确到几秒钟，而大小额没有。 至于什么样的交易怎么选择，首先是要看这个交易是否是某个系统特有的，如果是就没得选，比如5万以上的转账汇款，比如代收水电费等等。如果这个交易在这几个系统都能支持，一般会根据客户对交易的时效性要求来选择。

因为题目说的是跨行网银和大小额，所以这里所列业务都默认不使用行内系统及部分地区的本地清算系统。

先介绍一下各个系统，大小额支付系统时是人总行开发的系统，也是我国最重要的跨行支付系统，后来所谓的网银支付系统或超级网银支付系统实际上只还是在其上面做了升级，优化了一些功能，大额是实时到帐，报文是一笔笔的清，小额是批量，报文到一定数量了打包发送，收费不同，这个是合理的。实际现在由于业务量大，小额基本也是准实时，不会比大额慢多少，超级网银所做的升级除了让客户银行之间的账户能相互托管外，还提供了立即能知道跨行汇款是否到账。但各家银行在网银端口的选择上是不尽相同的，说法上也不同，工行就叫叫跨行快汇，另外目前人行在做二代支付系统的上线，这个二代确实很模糊，实际很久前就说二代了，主要的变化是头寸的管理，现在的模式是省级代理，银行在省人行开账户，做资金的清算，投产以后每家商业银行只会在总行开立备付金账户，这样便于人总行掌握全国的资金流向，防控风险，以及数据分析。至于什么行内支付系统，这个都是商行银行自行开发的系统。同城票据支付系统，影像票据系统这是针对票据的，所谓的同城票据支付系统应该没什么技术含量，只是给同城做实物交换做一些系统支持，影像票据适用于全国支票，就是支票的付款人和收款人是跨省，客户拿支票去银行时，提出行将要素及支票影像上传发送给解付行，解付行确定没问题后付款，实际这个系统是基于小额系统做的，还是大额范畴。另外，外汇汇出款，目前美元是主要结算货币，理所当然，系统是美国构建的，其他银行接入其系统要求符合SWIFT报文标准。所以现在中国大力推进跨境人民币结算，也就是人民币真正强大了，人家都得接入我们的大小额支付系统。

支付系统随着经济发展的变化、支付手段的变迁、调控风险的需要，不断变迁不断发展。正如题主所说，人民银行在牵头建立的这么多实现跨行支付、清算的系统中，各自有不同的偏重和目的。要想详细说，可能需要一部书的厚度。支付系统的建设，反映了一个国家（或一个银行）支付体系建设的思路和路径。除了因为历史问题（政绩观等），造成存在省内系统和全国通用系统的区别之外，就通用的全国性系统来说，要考虑的业务实现问题有支付渠道（网点柜台、代理服务站、网上银行、自助终端）、支付工具（银行卡、存折、支票、本汇票、现金等）、服务客户（个人客户、公司客户、机构客户、金融市场等），此外还有本外币区分、头寸风控要求等。

“同业间清算互联前置”是指金融机构之间为实现客户委托办理的业务和自身经营的需要所进行bai的债权债务清偿和资金划转。

清算系统，又被称为支付系统，是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排。

由于经济活动所产生的债权债务须通过货币所有权转移加以清偿，支付系统的任务即是快速、安全地实现货币所有权在经济活动参与者间的转移，支付系统对于一国而言具有特殊的重要意义。

扩展资料

支付系统对各金融机构的每笔转账业务进行一一对应结算，而不是在指定时点进行总的借、贷方差额结算。按结算发生时间的不同，全额结算又分为：定时（延时）清算。

支付清算集中在营业日系统运行期间的一个指定时刻，如这一时刻为日终，别称为日终清算系统；实时（连续）清算。支付清算在营业日系统运行期间的任何时刻都可进行，支付指令随时发送随时处理，属于资金转账指令处理和资金清算同步、持续进行的实时全额清算。

参考资料来源：

1、中国的支付清算系统有2套：

央行的CNAPS和第三方清算系统；

2、跨行取款是经历了 支付 和 清算 两个过程

假如你拿着一张工行卡去建行的ATM取了100元，这时候就发生了跨行业务。

这个过程非常简单：

（1）建行系统告诉工行系统，有个工行用户要在我这儿取100元，能不能让他取？

（2）工行说，他的工行账户够扣100元，你先帮我给了吧！

（3）建行ATM就吐出100元给你；

于是，你拿到了现金，同时你的工行账户也减少了100元。对你而言，整个交易就已经结束了。但是，建行先替工行给了你100元，这里形成了一个银行间的债务关系：工行欠建行100元。这100元何时还，怎么还，虽说是银行之间的事，但是只有等这100元还清了，银行才会把这笔交易当做是真的完结了。可见，银行的一次跨行取款可以分为支付和清算两个步骤。

3、为什么央行系统升级，无法通过网银跨行转账？

因为网银跨行转账，需要用到央行的大小额系统和超级网银。

4、为什么ATM和POS机不受央行系统升级的影响？

即便在大额和小额支付系统关闭的情况下（例如春节升级），也会不影响到POS的跨行刷卡和ATM跨行取款，因为这些交易只涉及信息流，可以通过银联CUPS实时转接。涉及实际资金流转的资金划拨过程是可以延迟进行的。

5、为什么央行系统升级，有些P2P公司的提现就不能提了？

P2P公司的提现大多是通过第三方支付公司的代发业务来实现。第三方支付的代发业务也有一些是依赖央行的大小额和超级网银来实现的。所以央行系统升级也可能会影响P2P。

6、为什么央行系统升级的时候，我们还能往支付宝充值？

支付公司的充值业务大多是通过跟许多家银行单独开发快捷支付接口来实现的，所以充值不受央行系统影响，但是会受到具体某家银行快捷支付接口维护的影响。

7、头寸

头寸对应的英文是position，就是指仓位，也可以说是资产存量。人行是给商业银行记账的，一家银行在央行那里的资金就叫头寸，银行司库对头寸进行管理就是管理资金的流动性，避免资金闲置。

8、清分

清分是付款行和收款行交换支付信息，根据支付指令计算借贷双方差额的过程；如果是刷pos机，清分就是银联做的。

是银行为了结日常代客户收付款而产生资金存欠的业务。

什么是支付清算体系

支付清算体系是中央银行向金融机构及社会经济活动提供资金清算服务的综合安排。

支付清算体系的构成

具体说来，支付清算体系的内容主要包括：

1、清算机构

2、支付结算制度

3、支付系统

4、银行间清算制度与操作。

支付清算体系的主要功能

1、组织票据交换清算；

2、办理异地跨行清算；

3、为私营清算机构提供差额清算服务；

4、提供证券和金融衍生工具交易清算服务；

5、提供跨国支付服务。

支付那些事：支付清算体系

参考原文：

如上图所示，跨行的清算必须经过央行的清算系统进行处理；而银行内部的结算，则是各个商业银行自行办理。

注意： 内容以银联为例！

如上图，清算账户是开在央行对应的清算系统中，而结算账户一般是开在商业银行，具体：

《支付清算组织管理办法》规定：

因此，清算的执行过程主要分为 清分 和 资金划拨 两个阶段。

是指对联机交易系统中的交易日志中记录成功的交易，逐笔计算交易本金和交易的费用（如手续费，利润分成等），然后按清分对象汇总扎差形成对各个清分对象的应收或者应付金额的过程。直白说，就是通过交易日志计算搞清楚今天应该给谁多少钱和应该向谁要多少钱。

是指清分后，已清楚了应该给谁多少钱或者向谁要多少钱以后，需要通过特定的渠道和方式，完成应收应付资金的转移。直白说，就是明确通过何种渠道，拿回应收的钱，付出应付的钱。

涉及到资金扭转的系统，都需要进行对账。各个清分对象需要进行对账：清分对象自己都会记录交易信息，然后用自己记录的交易日志跟清算系统进行复式（双向）对账，那么对账面临的一个问题是： 以谁的数据为准的问题？